Adtraction

måndag 20 februari 2017

Pyramidspel

Det är nu mer än tjugo år sedan politikerna beslutade att förändra Sveriges pensionssystem i grunden. Det tidigare s.k. ATP systemet utlovade en pension som var värdesäkrad och baserad på inkomsten under de bästa åren. Dagens system är mer av ett sparande, där risken (ekonomisk och demografisk risk) har flyttats från staten till den enskilde individen.

I efterhand kan vi medborgare nu, som vanligt, konstatera att staten var naiv när det begav sig. Den allmänna pensionen, vid pension vid 65, kommer för de flesta vara betydligt lägre än tidigare inkomst. Mitt eget orangea kuvert visar en allmän pension motsvarande ca 27% av nuvarande lön, vid pension vid 65. Skrattretande siffror, som lika gärna kunde vara noll. Och framtida generationer får det än sämre.

Den allmänna pensionen bestäms idag av hur mycket du betalat in (18,5% av pensionsgrundande inkomst), avkastningen samt den förväntade genomsnittliga återstående livslängden. Politikerna antog att folk arbetade under 40 års tid, att inkomstutvecklingen var jämn, samt att tillväxten i samhällsekonomin skulle bli fortsatt god. Problemet är att medellivslängden har stigit ordentligt i jämförelse med 1992. Detta faktum, medför alltså att pengarna skall betalas ut under betydligt längre tid, och dessutom till folk som inte har bidragit till Sveriges ekonomi (som bekant). Det är därför Fredrik Reinfeldt och hans gelikar varit ute och pratat sig varma om fördelarna med att arbeta längre. Sveriges pensionssystem är nämligen i allt väsentligt underfinansierat. 

Ett annat problem har tillkommit nyligen. Sedan år 2008 har världens politiker uppvisat en förkärlek för negativa räntor. Detta slår naturligtvis hårt på avkastningen för pensionerna, och kan i princip likställas med en dold stöld från framtida pensioner. Upptryckta pengar, av aldrig skådad omfattning, har som syfte att skapa inflation, vilket blir ännu ett hårt slag mot pensionärer, till ingen nytta alls. Det är dock tur att vi har den s.k. "bromsen" inbyggd i systemet, så att våra politiker inte lockas att använda pengar som inte finns. Sämre tider syns i lägre pensioner, och så måste det förbli.


Det finns två utvägar, antingen accepterar du politikernas fagra löften och jobbar längre. Sorry, ni som har ett mer krävande jobb... Eller så fixar du pensionen själv, genom sunda prioriteringar tidigt i livet. Jag kan inte låta bli att se på pensionssystemet som ett pyramidspel, bra för dem som kom in tidigt, men Svarte Petter för de som kommer in senare. Kom ihåg att pensionerna är fagra löften från politiker, d.v.s. de saknar helt trovärdighet. Det är delvis därför jag utvecklats till en kompetent trader och investerare. Fuck the system*.

* Det skulle inte heller förvåna mig om våra politiker gör någon form av försök att konfiskera tjänstepensioner i en framtid, med någon vag hänvisning till solidaritet, då systemen havererat. Så jag har inga förhoppningar på den heller faktiskt.

10 kommentarer :

  1. Trycker på gilla-knappen. Väntar på att någon ärlig politiker ska gå ut och säga "Ni som är födda på 70-talet och senare, börja spara nu för det kommer bli tunt med garantipensionen när ni blir gamla". Det är fine att dagens pensionärer på 80 år gnäller över liten pension men vi som kommer efter får vara beredda på en haircut och ta vårt eget ansvar.

    SvaraRadera
  2. Håller helt med dig, gäller spara själv för att kunna göra som man vill. Antingen sluta tidigare eller ha mer när man går i pension. Personligen siktar jag på gå i pension tidigare än 65 år

    SvaraRadera
  3. Jag gillar din rubrik. Passade på att google "Pyramidspel blogg" och snubblade över det här gamla inlägget. Intressant.

    http://ekonomiskfrihet.blogspot.se/2015/12/pyramidspel.html

    SvaraRadera
    Svar
    1. Huruvida Lyxfällan-killarna enbart lurar människor, det vet jag inte. Men, jag är säker på att de säkert hjälpt ett stort antal människor också.

      Min tanke med rubriken är den att Sveriges Allmänna pension bygger på att det går fortsatt väldigt bra för Sverige, att ekonomin växer mycket under lång tid. I princip kan man säga att dagens generation täcker upp för framtida pensioner. Den dag inbetalningarna skulle halta, då kan det gå riktigt illa (oaktat att det finns buffertfonder för temporära gupp). Så i grunden är det likt ett pyramidspel. Mvh

      Radera
    2. AP-fonderna, ja. Yngre generationer kommer knappast få ta del av den bufferten.. 9/10 av inkomstpensionssystemet är icke-fonderat och det nallas friskt. http://apfonderna.se/om-fonderna/
      "Idag sker ett nettoutflöde från AP-fonderna. Pensionssystemet har sedan 2009 haft större utbetalningar till pensioner än inbetalningar från löntagare.
      Enligt Pensionsmyndighetens prognoser kommer utbetalningarna till pensionärerna vara större än inbetalningarna fram till mitten på 2040-talet."

      Radera
  4. Nu annonserar Maggan nya skattehöjningar i parti och minut. Regimen behöver mer pengar för att mätta gökungarna i boet. Småföretagarna skall åderlåtas med hårdare 3:12. Skatteavtal måste över, ingen svensk skall få smita undan. Bara en tidsfråga innan arv- och gåvoskatten är tillbaka, och fastighetsskatten kommer självklart återinföras. Sedan ryker antagligen ränteavdraget för det är ju alldeles för förmånligt. Högre pensionsålder behövs också för att kräma ut lite mer ur skatteslavarna, helst ska de jobba ihjäl sig, så blir det ingen pension att betala ut heller

    SvaraRadera
  5. Är väl inget större fel på pensionssystemet. Om jag jobbar till 68 får jag 65 % av den maximala lönegrundande månadslönen, d v s cirka 37 tkr/mån. Det tycker jag är riktigt bra för att vara en socialförsäkring. Vilket den allmänna pensionen är.

    Du beskriver det ungefär som att pensionen skall vara något som liknar något som innebär att man skall kunna leva fett på sin pension, och det har aldrig varit meningen och kommer aldrig att vara heller.

    Pensionssystemet skapades för att personer under sina sista år i livet, då man rent fysiskt inte orkade jobba, skulle ha tak och mat - alla andra excesser får var och en bekosta och planera för själv. Ganska logiskt.

    En pensionsålder på 65 sattes någon gång i tiden när medelåldern i Sverige var 72 och många hade fysiskt hårda arbeten på riktigt. Typ gräva och bära saker helt utan maskiner. Idag är medelåldern en bit över 80 och mycket av det riktigt fysiska är ersatt av maskiner - även om det så klart finns en del saker som en del problematiska yrken kvar i hög ålder.

    Jag har ärligt talat svårt att se varför staten skall finansiera 20-25 år av fullt friska människors liv på en nivå som innebär mer än tak och mat. Vill man ha excesser senare i livet har man ju, som du själv beskriver, drygt 40 år på sig att själv planera för detta.

    SvaraRadera
  6. Du har helt fel i att enbart fysiskt krävande arbeten är krävande. Att sitta på ett kontor sliter ned kroppen avsevärt det med. Du har rätt i att mycket arbete ersätts av maskiner framöver, digitaliseringen går fort. Och det kan slå ut skattebasen, betydligt snabbare än vad många inser. För kom i håg att dagens pensionssystem förutsätter att pengar flyter in i stora mängder framöver. Mitt budskap är att man inte kan och inte bör räkna med att statens pengar finns där, när de behövs, speciellt inte eftersom staten slösar bort pengar som om det inte finns en morgondag. Ingen som helst hejd på missbruket av pengar!
    I övrigt håller jag inte med dig att det är staten som står för pensionerna. Det är de som arbetar som drar in pengarna, det är en del av lönen som satts av för framtida liv. Jag har ingen som helst förståelse för synpunkten att "staten ger pengar på nåder". Det är snarare staten som rövar in våra pengar, ungefär som tjuvar utan att dömas för brott. Mvh

    SvaraRadera
    Svar
    1. Vi lever i en tid då man med stillasittande jobb aldrig har haft bättre möjligheter att röra på sig och äta hälsosamt, så att "orka" sitta still till 68 bör i dagens kunskapssamhälle inte vara särskilt betungande om man bara tar lite ansvar för sin hälsa.

      Är inte särskilt oroad för att någon skattebas skall slås ut heller. Vi människor är väldigt kreativa och alla yrken och uppgifter är under ständig förändring nu som förr. Varje gång något slås ut dyker det upp något nytt som ersätter detta.

      När industrijobb flyttades ut och/eller började automatiseras på allvar var det många som spådde Sveriges undergång. Mig veterligen har vi fortfarande inte gått under, istället har det uppstått massa andra verksamheter och så kommer det bli framöver också.

      Även om vi har ett orimligt högt skattetryck i Sverige kommer vi nog inte ifrån att vi behöver en stat som måste förses med pengar för att kunna utföra olika sysslor.

      Eller skulle du föredra att man lägger ut allmänna pensionen på entreprenad och att alla istället får en "pensionspeng" likt skolpengen som varje individ sedan får flytta till valfritt pensionsbolag? :-)

      Radera
    2. Industriproduktionens andel av världens BNP har minskat under de senaste 30 åren. Parallellt med detta har industri- sysselsättningen fallit i västvärlden. Se mer här: http://nationalekonomi.se/filer/pdf/38-7-dl.pdf

      Beträffande skattetrycket, så hör vi aldrig politiker prata om hur vi ska nyttja begränsade resurser effektivt och att lösningen ibland är spara utgifter. Att låna hundratals miljarder och sedan skänka bort pengarna är så vettlöst att Sverige kan gå under om det fortgår en dag till. Varje dag som staten växer sin andel av ekonomin, så minskas förutsättningarna för landet.

      Beträffande pensioner, så borde vi lära ut ekonomi åt alla i skolan i ett tidigt skede. Så att barnen, och därmed Sverige, får en chans här i livet. Vi mer bemedlade får det med sig i modersmjölken.

      Radera