Pensionsspar

För något år sedan skrev jag ett inlägg om förvaltningen av pensionsmedel åt min sambo. Där har jag medvetet valt en tämligen passiv hantering, dels för att inte "handla sönder" avkastningen och dels av tidsskäl. Allt ligger i aktiefonder med tanke på tidshorisont och avkastningskravet.

Nu var det dags för en snabb återblick på ingående förvaltares prestation. Under året valde jag att avsluta placeringen i PriorNilsson Smart Global. Framför allt för att jag inte tyckte den tillförde portföljen tillräckligt och dels för att avkastningen kom att samvariera allt för mycket med ett annat fondinnehav. 

Jag valde också bort innehavet i Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Avkastningsmässigt sett så var det ett dåligt beslut på kort sikt. Men, jag vet inte om jag gillar det faktum att en indexfond blir för stor och dominant på en liten marknad som Sverige. Så pass stor så att in- och utflöden påverkar värderingen i sektorn. Är Ica Gruppen, Hexagon eller Astra att anse som investmentbolag? Eller har fondbolaget återigen vuxit sig så pass stort så att de inte kan hantera det? Samma misstag de gjorde med räntefonden föregående år. Där beaktade de enbart storlek och avgifter till fondbolaget, inte kunders bästa. Sådant är jag vaksam på med fondbolag.  

Jag kompletterade portföljen med ett långsiktigt innehav i läkemedelssektorn och även den indexföljande asienfonden med en lite dyrare aktiv fond. I övrigt har ingenting gjorts och jag planerar just nu inte någon mer ändring.      

Grafen ovan är tagen från Savr. Jag har tidigare skrivit om min granskning av Savr när de var nya på marknaden och jag anser fortfarande att de är det självklara valet för den som placerar i fonder. Fondavgifterna hos konkurrenterna, tex Avanza Nordnet, blir alldeles för höga och skadliga för avkastningen på lång sikt.  

Länk till Savr

Har du någon åsikt om Savr?

Pensionsspar

Jag sköter det privata pensionssparandet åt även min sambo, eftersom det är jag som har det ekonomiska intresset i familjen. Det sparandet har jag dock medvetet lagt i fonder eftersom man kommer långt även med det. Med tanke på tidshorisonten och avkastningskravet så har allt lagts i aktiefonder.   

 

Jag har i helgen uppdaterat allokeringen något och den medvetne ser att det är en viss tonvikt på Sverige och Norden och att jag har valt fonder med olika förvaltningsinriktning. Jag ser gärna att förvaltarna är delägare i de fonder de driver då det sannolikt ökar prestandan. Fonder som placerar i emerging markets har ofta lite högre avgifter, men jag tyckte en billigare indexfond var ett hyfsat bra val där.   

I ett långsiktigt sparande så är det viktigt att hålla nere avgifterna. Nätmäklarna slår sig ofta för bröstet, men faktum är att de har bibehållit skadligt höga avgifter för fonder under decennier. Idag finns det därmed ingen som helst anledning att ha sitt fondsparande hos någon annan än Savr. 

Har du själv provat Savr och vad tycker du om dem? Hur har du valt att lägga upp ditt pensionssparande?  

Högre pensionsålder

I slutet av förra året så passade vår eminenta Riksdag på att införa det nya begreppet riktålder i pensionssystemet. Det är du väl välbekant med?  Jag är dock osäker på om detta begrepp omfattar riksdagspolitikerna själva? I vanlig ordning kan vi nog vara helt säkra på att de har säkrat en veritabel gräddfil för sig själva, precis som fallet är med skattefrälset i Bryssel. Begreppet riktålder innebär att det år då man tidigast kan börja ta ut allmän pension kopplas till förväntad medellivslängd.

Lita inte på detta, det blir antagligen mycket värre. Lös det själv istället.

Desto yngre du är, desto högre blir den förväntade pensionsåldern. Anledningen till det påstås vara att medellivslängden ökar och man vill bevara systemets stabilitet. De som förväntas leva längre måste således arbeta längre, påstås det. Konstigt nog verkar ingen i detta sammanhang ha tänkt på begreppet självförsörjningsgrad, och på hur Sverige kommer att belastas av det faktum att väldigt många idag förväntas få ut pension, och andra förmåner, utan att ha bidragit med en endaste krona från arbetad tid i Sverige. Men det problemet kommer Sverige säkerligen sopa under mattan efter bästa förmåga. T.ex. nyttjas i Sverige hellre begreppet sysselsättningsgrad, för att ge sken av bättre siffror än vad som råder i verkligheten. Det är säkerligen rasistiskt att ens reflektera över det hela.

Som om ovan inte vore nog med problem, så kan man fråga sig vad Centralbankernas politik idag innebär? Stora delar av pensionskapitalet är inlåst i räntesparande, enligt ett ålderdomligt och märkligt regelverk. Så visst är det bra med långvarigt negativa räntor och urholkat penningvärde? Vad kommer pensionen egentligen vara värd i termer av konsumtionskraft den dag du eventuellt kan ta del av det?  

Det minsta man bör göra är att välja en yrkesbana där kroppen inte tar stryk. För många kommer nog inte orka arbeta fram tills pensionsåldern som föreslås. Men strunt i dem, för det ser ju bra ut på pappret med denna lösning? Dessutom kan man fråga sig varför vissa politiker i detta läge gärna gör allt i sin makt för att bekämpa privat sparande. Solidaritet är ju bra så länge alla har det solidariskt lika dåligt.

Från arbete och direkt till kyrkogården, är det din melodi det? Det är inte min. Jag kommer aldrig att förlita mig på politikers löften, inte i detta fall heller. Givet deras förfärliga facit vad trovärdighet beträffar.  Att arbeta längre behöver inte vara den enda lösningen, men sett ur skattesystemets perspektiv är det förstås bäst att mjölka kon till sista blodsdroppen. Skulle du lita på kandidaterna i Lyxfällan vad gäller din ekonomi? Om inte, så lita på inte på politikernas förmåga att trygga din pension.

Vad tycker du om det hela?

Agerandet i PPM sparandet

När det kommer till mitt pensionssparande i PPM så är det något jag undviker att röra i för mycket, eftersom det blir bäst så då det rör sig om ett mycket långsiktigt sparande. Vanligtvis så ser jag över det någon gång per år. Men, i tider då hög osäkerhet råder så kan ofta de bästa affärerna göras så då är jag vanligtvis något mer aktiv i syfte att kunna ta tillvara på möjligheter. Att bara blunda och hoppas på det bästa är således inget jag förespråkar.

Klicka för större bild.

Riskpremierna för företagsobligationer har stigit mycket kraftigt i en illikvid marknad, i takt med att alla skulle sälja samtidigt. Det var jag därmed tvungen att ta tillvara på. I takt med att kreditspreadar normaliseras framöver så kan den formen av exponering nu erbjuda aktieliknande avkastning, så bra köplägen har paniken nu erbjudit. Den medvetne spararen ser att jag valde en Småländsk förvaltare, den produktiva landsdel med en Gnosjöanda som levererar när det väl gäller.

Den som studerar fonderna ovan inser att det är en hög spridning på värdeutvecklingen. Denna kris visar om något det stora värdet av att våra politiker och tjänstemän ser till att värna om dagens form av PPM. Deras nuvarande förslag har inriktats på att likforma sparandet i ett fåtal stora fonder, vilket enbart skulle gynna de stora bankerna och deras lobbyister. Det skulle vara katastrof för folkets pensioner. PPM behöver inte likriktas, det behöver erbjuda sparalternativ med förmåga att klara sig väl även när det stormar. 

En bra grej med dagens PPM är att det även erbjuder riktigt låga avgifter för många fonder. Något som påverkar sparandet mycket positivt sett över en längre tid. Annars kan du även passa på att köpa fonder billigt via den nya plattformen Savr.   

Länk till fondutbud hos Savr

Hur har du gjort med ditt eget ppm-sparande?

Vinster i volatilitet

Jag har tidigare skrivit kortfattat om denna fond, men det är läge att nämna den igen tycker jag. Jag har själv ett innehav i fonden Amundi Fds Volatil i bland annat mitt PPM sparande och det har kommit mycket väl till pass nu när hävstången i AP7 slagit till ordentligt på nedsidan. Nuvarande typ av marknadsklimat är ganska ultimat för den typen av strategier och exponering som den här fonden bygger på.

Amundi +14% när AP7 är -16% för i år.

Med ovan sagt så skulle den här fonden gå mindre bra i ett lugnare marknadsläge, vilket är viktigt att ha klart för sig. Men, då finns det som sagt var goda möjligheter för annan typ av exponering.

Sorgligt nog så är det inte säkert att denna typ av fond kommer att finnas kvar i PPM i framtiden. Detta eftersom våra politiker vill likrikta fondutbudet till ett fåtal jättestora fonder. Något som enbart skulle gynna ett fåtal stora fondbolag, man får väl säga att deras lobbyister gjort ett utmärkt jobb där. Till nackdel för alla andra.

Du handlar lämpligast fonden hos Savr till ca 30 procent rabatt på avgiften, även om den även finns hos Avanza eller för all del i PPM.

Länk till fondutbud hos Savr

Har du själv något i din portfölj som klarat sig väl i nuvarande läge?

Mest läst 2019

Ett Gott nytt år önskas alla läsare av bloggen. Nedan artiklar utgör några av årets mest lästa, och som ni ser ges både ris och ros i dem :

1. http://investera-pengar.blogspot.com/2019/08/varfor-motarbetar-avanza-kunder.html

2.  http://investera-pengar.blogspot.com/2019/03/var-inte-radd.html

3. http://investera-pengar.blogspot.com/2019/10/pensionen-havererar.html

4. http://investera-pengar.blogspot.com/2019/11/tillgangarna-som-gor-dig-rik.html

Ett hjärtligt tack skickas till personalen på Investment AB Spiltan ,för en riktigt duglig prestation. Per Håkan och hans gäng har levererat väldigt bra under lång tid, även om det inte utgör mitt allra bästa innehav såhär långt. 

Vilket var ditt bästa innehav detta årtionde?

Din pensionsjämförelse

Handen på hjärtat nu, har du tillräckligt god koll på ditt pensionssparande? Ordet pension är ju något lite grått och småtrist, något som kan kännas väldigt avlägset för många. Just därför är det lätt att försumma det, tills det är försent att ta itu med. Men kom ihåg, desto tidigare du agerar, desto mindre pengar kommer du högst sannolikt att behöva lägga undan beroende på den stora effekten av ränta på ränta under lång tid.

Jag noterade just att det nu finns en lite kul funktion på Minpension där man kan jämföra sin pensionsprognos mot övriga. Det kan ju vara roligt att få en förståelse hur man ligger till, och om inte annat kan det stimulera till att förbättra förutsättningarna för sin framtida pension.

Min egen pensionsprognos ser kanske hyfsad ut, och det beror delvis på att jag konsekvent vågat hålla en hög aktieandel i mitt sparande över tid och jag har tenderat att öka aktieandelen i bistrare tider, till skillnad från hur de flesta agerar. Jag har dessutom en relativt passiv hantering av dessa pengar, med långsiktiga innehav. Som jag ser det så är det i dessa tider verkligen av betydelse att reflektera över tillgångsallokering och strategi.

Men, då är väl allt frid och fröjd då, eller? Nej, knappast! Jag anser nämligen att politiker och myndigheter far med direkt osanning eller försköning av verkligheten i dessa prognoser. Politikerna pratar ofta om vikten av att vi arbetar högre upp i åldrarna. Delvis beror det på att det blir fler äldre som ska försörjas mellan generationerna. Men, ingen ska inbilla mig att det i en framtid inte tillkommer en betydligt högre belastning på Sveriges pensionssystem, oavsett om det hanteras över skatterna, med tanke på den mycket höga bidragsinvandringen. Lägg därtill ett mycket lågt ränteläge som har en avsevärd effekt på avkastningen för stora delar av pensionen. Och kom ihåg att pensionssystemet är utformat som så att pensioner kommer att sänkas om det går dåligt för Sveriges ekonomi. För egen del ser jag tämligen mörkt på hur vårt land styrs i nuläget. Politikerna tycks helt sakna fokus på viktiga framtidsfrågor, och de spenderar andras pengar som aldrig förr. Detta kan komma att få svåra konsekvenser för landet och medborgarna.

Vad har du för åsikter om pension?

Orange kuvertet

Innehåller reklam och annonslänkar.

I veckan damp ett av årets mest meningslösa informationspapper ned, d.v.s. det orange kuvertet. Varför låter jag så pass entusiastisk om detta? Jo, för saken är den att de ansvariga är noga med att presentera siffrorna så som att det ligger någon slags sanning i dem. Samtidigt vet den icke naiva att man aldrig bör lita på ett löfte som ges av en politiker eller en stat.

Jag räknar kallt med att de ansvariga politikerna har kört systemet i diket tills dess att det blir min tur att hämta ut min rättfärdiga del. Eller så har de skjutit upp utbetalningen tills dess att merparten av mottagarna hinner avlida innan dess, eller så blir beloppen så pass låga att det inte går att leva vettigt på. Beakta att det redan idag finns ett stort antal fattigpensionärer i Sverige. Vi har tom uteliggare till pensionärer i dagens Sverige, utan att politikerna eller media reagerar på den saken. Men, det är ju bara svenskar...? Tacka Reinfeldt &co för den saken, de har jobbat väldigt hårt mot det målet samtidigt som de har skott sig själva. Skulle det bli något över till mig, så ser jag på det som en ren bonus.

Min syn på situationen bottnar i flera saker. Dels har våra politiker, som bekant, släppt in ett väldigt stort antal fripassagerare i ett redan hårt belastat system. Utöver det så har det långvarigt artificiellt låga ränteläget världen över försämrat förutsättningarna för att skapa avkastning på pensionsmedel. Vi är redan i ett läge då pensionsavgifterna från löntagarna inte räcker till för att betala det ökande antalet pensionärers uttag. I fjol togs hela 27 Miljarder från buffertfonderna. Vi tär alltså redan på AP-fonderna, och för att det ska gå ihop har dessa tvingats allt längre ut på riskskalan.

Den främsta anledningen till att det offentliga pensionssystemet slutligen kommer haverera är att det är kollektivt. Alla lösningar där välfungerande personliga incitament och ansvar saknas kommer ofrånkomligen haverera, det är så den mänskliga naturen är. Det räcker att titta på nuvarande diskussion om en skattereform för att se ett konkret exempel. Våra politiker köper väljarnas lojalitet för andras pengar, i frånvaro av tjänsteansvar. Därför bortser de helt ifrån konsekvensanalyser.  Därför pratar ingen av dem först om hur befintliga resurser nyttjas. Därför prioriteras inte kärnområden före allt onödigt fluff.

Slutar det väl? Jag vet inte, men jag chansar inte på den saken. Jag kommer inte vara en av alla de som politikerna avser att tvinga slavarbeta för att förse staten med mer pengar att missbruka. Hur tänker du kring pensionen? Starta tidigt, så löser det sig även för dig.

Pensionsmedel försnillas

Innehåller reklam och annonslänkar.

Jag såg nedan för en tid sedan. Saken är den att det är knappast vare sig första eller sista gången jag hör detta. Faktum är att jag själv råkat ut för något liknande för länge sedan.

Ärligt talat, vad är det för fel på den här branschen? Vad är det för fel på de personer som låter det här bara rulla på? En slags legaliserad stöld av pensionsmedel som våra pensionsbolag ägnar sig åt. Och inte nog med det, för LF har naturligtvis i det här fallet även levererat en så otroligt kass avkastning, man tror knappt ens det är möjligt att åstadkomma något så fullkomligt kass. Men, det är väl därför de låser in kundernas pengar?

Det vore intressant att höra vilken förklaring LF och branschen har till att det ser ut såhär för tämligen många kunder, än idag? För det är knappast ett komplext problem att lösa på kort tid. Men ibland saknas viljan, ibland fungerar det inte med något annat än ändrad lagstiftning, tydligen.

Har du, eller någon bekant, möjligen råkat ut för något liknande med pensionsmedel?

Är du blåst på pension?...

Innehåller reklam och annonslänkar.

Knappt har politikernas blåsning av väljarna avslutats efter valet, innan det publiceras diverse medial propaganda om att pensionsåldern måste höjas inom kort och sedan höjas löpande även framöver. Ofta framhåller politikerna att vi måste arbeta högre upp i åldrarna för att det inte bär sig annars. Här vill jag passa på att citera det Bitter Micke nyligen sa:

" Nej för tusan. Jag skulle aldrig kunna tänka mig att arbeta åt staten. Jag skulle inte klara av att ljuga så mycket, varje dag. "

Det ligger mycket visdom i de orden faktiskt. Eller kommer ni ihåg hur alla politiker talade sig varma i valkampanjen om hur de planerade av avveckla samhällskontraktet? Jag minns inte det.

I fallet med pension så handlar det till väldigt stor del om ännu en politisk blåsning. Sverige hade redan sedan tidigare en stor demografisk utmaning, d.v.s. att allt färre skulle försörja allt fler äldre. Men, våra politiker har dessutom valt att utöka problemen genom att ta hit en väldigt stor mängd bidragsberoende människor. Människor som kanske kommer hit mitt i livet och inte har förutsättningar att komma in i arbetslivet, men ändå ges fullt tillträde till välfärden. 

Beakta att kostnader tenderar att underskattas i dessa gissningar. 

Den normalbegåvade individen inser att det här pyramidspelet inte är hållbart. Beakta att Sverige redan idag har en rekordstor andel fattigpensionärer, det är alltså inte en avlägsen framtid vi pratar om utan här och nu. Om utvecklingen inte vänds så kommer det dock inte att stanna här utan även övriga delar av samhällskontraktet kommer drabbas med nedmontering. Det kan bli riktigt allvarligt. Det våra politiker nu genomför kan inte liknas vid något annat än en organiserad plundring av det Sverige du, jag och våra mor- och farföräldrar byggt upp.

Socialdemokraterna genomförde den sistnämnda blåsningen fullt medvetet, för att säkra sin makt via alla nya bidragsberoende. Frågan är dock om Centerpartiet och Liberalerna faktiskt begriper konsekvenserna av sin politik? Jag är inte säker på den saken, för de tycks leva i någon slags ideal drömvärld.

För egen del har jag insett vad som gäller, nu sitter vi alla i vår egen optimistjolle på havet, när det blåser upp till storm. Det gäller alltså att ro själv, bäst man kan. Alla har tyvärr inte flytväst, så en del kommer onekligen drunkna. Men, gör vad du kan i tid, ta tag i din egen situation.

Ekonomiskt skydd

Innehåller reklam och annonslänkar.

När jag var yngre så var väl döden ingenting jag tänkte på särskilt ofta. Men, när människor dör i förtid av icke naturliga orsaker, då kommer åtminstone jag på andra tankar. Idag kom jag därmed att tänka på att även jag inte vet när mina dagar är räknade.   

Vare sig man vill det, eller inte, så är familjens ekonomi tätt förknippat med döden. Idag ändrade jag därmed mitt tidigare beslut om efterlevandeskydd. Förutsättningarna för mina efterlevande skulle idag ändras en hel del om jag föll bort, och jag har sista tiden blivit något mer nojig kring det hela. Efterlevandeskyddet är en ekonomisk ersättning till de efterlevande och innebär således en kostnad. Skyddet kan minska din tjänstepension med storleksordningen tio procent (i vissa fall mer), om du inte tar bort skyddet när det blir dags för pension. Du går under spartiden miste om s.k. arvsvinster, vilket jag dock anser vara i sammanhanget låga belopp. Inom tjänstepensionen består skyddet i dels av möjligheten att låta efterlevande få det kapital som betalats in och dels av livförsäkringar till i förväg fastställda belopp. Många har, likt jag, även visst skydd via tjänstegrupplivförsäkring. Mitt beslut motiveras dels av storleken på inbetalt belopp per idag, men även på en mycket ojämn fördelning av pensionskapital inom familjen, samt att vi ännu har små barn. Jag kommer se över detta beslut i framtiden, om familjens förutsättningar ändras.

Utöver ovan erbjuder samhället visst annat skydd, men svenska politiker har som bekant beslutat sig för att montera ned samhällskontraktet och istället satsa på ansvarslös massmigration. Jag litar därmed allt mindre på socialförsäkringen, att den kommer finnas där vid behov. Vi vet redan att t.ex. polisen, sjukvården eller försäkringskassan inte längre levererar det vi kan förvänta oss vid behov.

        Tänk efter före... Teckna en inkomstförsäkring innan det är för sent...

Jobba och leverera in skatt?

Innehåller reklam och annonslänkar.

Säga vad man vill om Göran Persson, för de som minns denna föredetting, men i dessa tider är det nästan som att han känns saknad. Tyckte Persson t.ex. att någon var en fet idiot, då visste vederbörande detta, utan tvivel. Fråga Maud. Han fick också saker gjort. Det som behövde göras åtgärdades, till skillnad från idag då våra politiker inte ens har vett att prata med varandra. Därför var det inte så förvånande att Persson tidigt signalerade sin åsikt om den pensionsreform han såg sig nödgad att genomföra.

Det beslut som då togs var säkerligen korrekt, och nu har vi ett system som istället är kopplat till den ekonomiska utvecklingen och demografin. Färre ska försörja allt fler. Men, lägg till detta att våra politiker nyligen dessutom fattat beslut (i.e. fullkomligt oansvarig migration och bidragsberoende) som ökar statens pensionsutgifter mycket kraftigt. Därför var det för min del ingen direkt överraskning att det nu lagts förslag om pensionsålder på 70 år. Betänk också att staten via andra åtgärder (t.ex. via underfundiga definitioner av inflationsmått, artificiella räntor mm) i princip tillser att själva värdet av pension urholkas och att pensionärer förlorar i levnadsstandard jämfört med andra grupper. Det blir smulor kvar helt enkelt. Att ett kollektivt pensionssystem till slut havererar är inget konstigt. Det saknas nämligen incitament till något annat, per definition.

Det som i detta läge däremot förvånar är att samma politiker gör allt i sin makt för att motarbeta ekonomisk kunskap och allmänbildning (t.ex. via skolan) och stimulans av eget sparande. Allt är tydligen bra så länge alla har det lika jävla dåligt? Att det är så innebär att politikerna skapar ekonomisk ojämlikhet. Enbart de som får dessa viktiga kunskaper nedärvt ges goda förutsättningar.

Ljuspunkten mitt i allt detta är dock att om du gör ett aktivt val någorlunda tidigt i livet, så finns tämligen goda förutsättningar att gå i pension vid valfri ålder, inte när politiker beslutar. Du beslutar.

 

Den svenska skatteslavens pension?

Innehåller reklam och annonslänkar.

Ni har väl öppnat ert pensionsbesked någon gång, och sett den berömda pyramiden?

Som ni ser, så ger den skenet av att staten tar hand om oss alla, med en stabil bas av framtida pension. Jag skulle dock vilja hävda att inget kunde vara mer fel och falskt än detta. Redan idag har vi åtskilliga fattigpensionärer i Sverige, men det är bara en västanfläkt jämfört med hur det kommer se ut framöver. Om inte medborgarna reser sig upp och markerar rejält, detta valår. Faktum är att det de borde visa är en upp och nedvänd pyramid, där det egna sparandet ges tyngd. För saken är den att det är det, och inget annat, som kommer ge dig en trygghet i en framtid.  Att förlita sig på staten och våra politiker är enbart naivt.

Ni har väl hört hur våra politiker pratat sig varma om att vi måste arbeta högt upp i åldern, vare sig vi kan eller inte? Något som förstås inte gäller politikeradeln själva, för de har naturligtvis sett om sitt eget hus med specialregler. En av anledningarna till att politikerna börjat prata om detta är att de har bestämt sig för att skänka ut pengar till andra än de svenskar som har arbetat ihop pengarna. DI uppmärksammade nyligen Pensionsmyndighetens rapport till regeringen, där det framgår att den stora bidragsinvandringen från länder med låg utbildningsnivå medför att statens kostnader för grundskyddet i pensionen fördubblas framöver. Till detta ska även läggas andra relaterade kostnader i samhället, som medför att hela välfärdssystemet redan nu går på knäna.

Kommer ni ihåg förra valet, när Riksdagspartierna gapade sig hesa om hur de skulle försämra pensioner, trygghet och välfärd, via en fullkomligt ohållbar bidragsmigration? Inte jag heller. Nu säger i och för sig Centerpartiet att de avser ta strid för just den saken i år. Spännande, undrar om gemene svensk vaknar? Eller om de senare vaknar upp kallsvettiga mitt i mardrömmen?

Hur kommer det sig att våra politiker i detta ansträngda läge dessutom implementerar ökade skatter och försämringar för sparandets förutsättningar? Varför vill de bevisligen med uppsåt skada befolkningen på detta vis, och att därmed förstärka bidragsberoendet och ojämlikhet?

Det finns dock en annan väg än träl-linjen, ingen behöver fortsätta som livstids slav åt politikerna. Se till att i god tid skaffa dig f-you pengar. Ta tag i detta med sparandet idag, hos Avanza.

Att bestraffa de ansvarsfulla

 Innehåller reklam och annonslänkar.

Knappt hade bläcket torkat, så hände det, igen. Sveriges regering levererar ännu ett hårt slag emot
svenska folket och Sverige. Denna gång attackeras folkets drivkraft att spara, i form av förslag på kraftigt höjd skatt för ISK och KF. De försämrar därmed kraftigt för folkets möjligheter till nödvändigt pensionssparande.

Människor som jag själv drabbas inte i så stor utsträckning av detta, jag är efter lång tids dedikerad övning duktig nog att parera detta mer än väl. Den tid vänsteraktivisterna lagt på att läsa Maos lilla röda har jag lagt på att förkovra mig och öva. De som drabbas är däremot de stora massorna, de som försöker bygga upp ett kapital och ta ansvar för sin egen ekonomi och trygghet. Vänsterpartiet pratar om att förslaget riktas emot en liten grupp vita män. Som om det vore vettigt för det...?! Däremot riktigt osmakligt. Det är i praktiken exakt tvärtom. Dylika förslag försvårar för de kvinnor som vill skapa sig ett kapital, i praktiken är detta därmed ett direkt kvinnofientligt förslag. Förslaget minskar sannolikheten att betydligt fler kvinnor kan skapa sig en stark ekonomi.

Vänsterns politik försvårar kraftigt för de som är i den initiala fasen att trygga sin ekonomi och sitt liv. De för en politik som aktivt cementerar klasskillnader. Varför strävar de efter att skapa och bevara fattigdom?

Svenska politiker och SD...

Dylika förslag driver fram ett onödigt högt risktagande i sparandet. Det kommer i sin tur leda till att fler misslyckas. Med tanke på hur lite besparingar våra ministrar visat sig ha, så tror jag inte de inser konsekvenserna av denna skadliga politik.    

Det sista vårt land behöver idag är ökad skuldsättning och mindre sparande. Faktum är att Sverige har ett pensionssystem som, i likhet med de flesta andra länder i västvärlden, är inget annat än ett rent ponzi. D.v.s. det är ohållbart. Detta sägs trevligt nog rakt ut i en videoblogg hos Nordnet som jag nyligen lyssnade på. Jag kan också räkna, så detta insåg jag för länge sedan. Men, detta avskräcker nog inte våra politiker, de lär fortsätta prata om höjd pensionsålder, som om det är en fungerande lösning.

---------------------------------

Rabattkod

175kr rabatt på ditt första köp hos mat.se Gäller endast nya kunder och på din första beställningen vid köp över 700kr (kod: GLENN2017)

Mat.se

Glöm pension vid 65 ?

 Innehåller reklam och annonslänkar.

Jo, jag vet att Aftonbladet knappast är en kvalitetstidning. Men, varför nedlåter de sig till att sprida osanning om pension? Förvisso har de rätt i att dagens pensionssystem inte är finansierat på ett långsiktigt hållbart vis, speciellt inte när det tycks som att hela omvärlden ska få frikort in i systemet.

Fake news från Aftonbladet.

Däremot drar de fullkomligt felaktiga, och direkt vilseledande, slutsatser kring problematiken. Det finns något som heter eget ansvar, och det tycks våra politiker och media ständigt förminska vikten av. Faktum är att ingen arbetandes person i dagens Sverige behöver bli fattigpensionär. Det är enbart en fråga om vilka val du gör tidigt i livet, vilka prioriteringar du gör. Den som tidigt sätter av pengar för framtiden och kan dra nytta av ränta- på räntaeffekten har inget att frukta, och kan snarare gå i pension då hen behagar. Per H Börjesson illustrerar de enkla åtgärder du behöver göra i sin senaste bok.

Det hade underlättat om våra politiker lade in ekonomi i skolan. Så att alla tidigt fick lära sig grundläggande och självklara färdigheter. Men, kanske är det som så att politikerna är rädda för att göra just det, eftersom folket skulle bli mer bildat och därmed betydligt svårare att vilseleda på det vis som nu sker.

-----------------------------

Pyramidspel

Det är nu mer än tjugo år sedan politikerna beslutade att förändra Sveriges pensionssystem i grunden. Det tidigare s.k. ATP systemet utlovade en pension som var värdesäkrad och baserad på inkomsten under de bästa åren. Dagens system är mer av ett sparande, där risken (ekonomisk och demografisk risk) har flyttats från staten till den enskilde individen.

I efterhand kan vi medborgare nu, som vanligt, konstatera att staten var naiv när det begav sig. Den allmänna pensionen, vid pension vid 65, kommer för de flesta vara betydligt lägre än tidigare inkomst. Mitt eget orangea kuvert visar en allmän pension motsvarande ca 27% av nuvarande lön, vid pension vid 65. Skrattretande siffror, som lika gärna kunde vara noll. Och framtida generationer får det än sämre.

Den allmänna pensionen bestäms idag av hur mycket du betalat in (18,5% av pensionsgrundande inkomst), avkastningen samt den förväntade genomsnittliga återstående livslängden. Politikerna antog att folk arbetade under 40 års tid, att inkomstutvecklingen var jämn, samt att tillväxten i samhällsekonomin skulle bli fortsatt god. Problemet är att medellivslängden har stigit ordentligt i jämförelse med 1992. Detta faktum, medför alltså att pengarna skall betalas ut under betydligt längre tid, och dessutom till folk som inte har bidragit till Sveriges ekonomi (som bekant). Det är därför Fredrik Reinfeldt och hans gelikar varit ute och pratat sig varma om fördelarna med att arbeta längre. Sveriges pensionssystem är nämligen i allt väsentligt underfinansierat. 

Ett annat problem har tillkommit nyligen. Sedan år 2008 har världens politiker uppvisat en förkärlek för negativa räntor. Detta slår naturligtvis hårt på avkastningen för pensionerna, och kan i princip likställas med en dold stöld från framtida pensioner. Upptryckta pengar, av aldrig skådad omfattning, har som syfte att skapa inflation, vilket blir ännu ett hårt slag mot pensionärer, till ingen nytta alls. Det är dock tur att vi har den s.k. "bromsen" inbyggd i systemet, så att våra politiker inte lockas att använda pengar som inte finns. Sämre tider syns i lägre pensioner, och så måste det förbli.

Det finns två utvägar, antingen accepterar du politikernas fagra löften och jobbar längre. Sorry, ni som har ett mer krävande jobb... Eller så fixar du pensionen själv, genom sunda prioriteringar tidigt i livet. Jag kan inte låta bli att se på pensionssystemet som ett pyramidspel, bra för dem som kom in tidigt, men Svarte Petter för de som kommer in senare. Kom ihåg att pensionerna är fagra löften från politiker, d.v.s. de saknar helt trovärdighet. Det är delvis därför jag utvecklats till en kompetent trader och investerare. Fuck the system*.

* Det skulle inte heller förvåna mig om våra politiker gör någon form av försök att konfiskera tjänstepensioner i en framtid, med någon vag hänvisning till solidaritet, då systemen havererat. Så jag har inga förhoppningar på den heller faktiskt.

Pensionen som försvann?

Hedervärt att Privata Affärer publicerar en artikel där AMF's ekonom talar klarspråk om de tydliga bristerna i Sveriges pensionssystem.

Fundera lite på nedanstående, känns det bra? Jag hoppas sannerligen du nu tar saken i egna händer, om du inte redan gjort det.

"Om man ska vara krass - lönar det sig för låginkomsttagare att pensionsspara och att jobba många år?... "

"De som har haft ett långt arbetsliv med låg inkomst får en pension som inte är särskilt mycket större än den som har arbetat lite eller inte alls, och som får garantipension, bostadstillägg och i vissa fall äldreförsörjningsstöd."... 

"Egentligen borde man sätta mål om att fler ska kunna leva på sin pension i framtiden. Då hamnar vi åter vid problemet att låg- och medelinkomsttagare får en inbetalning till pensionen som kanske är för låg", argumenterar han."

Vi kan verkligen fråga oss var rättvisan ligger i att våra politiker dragit in massor av människor till Sverige, med helt fri tillgång till de pengar dina och mina förfäder, du och jag arbetat ihop inför ålderns höst. Hur ska våra politiker lösa det faktum att det blir massor av fattigpensionärer i Sverige framöver, och redan nu?

Hur kommer det sig att politikerna inte gör slagen i saken? D.v.s. att de retroaktivt inför kravet att du måste bidra till samhället, innan du får någon som helst rätt att ta del av förmåner? Någon annan lösning fungerar givetvis inte, utan det blir Ebberöds Bank av alltihop.

PPM pengarna

En samvetsfråga : du har väl stenkoll på vad PPM är, och hur dessa pengar placerats? Om inte, ta tag i det nu. Och det bästa är att du inte behöver känna att det är varken svårt eller betungande, för det är det inte alls.

Steg ett är att säkra att du inte blivit lurad att anlita en rådgivare för hantering av PPM pengarna. För det blir garanterat en av dina sämsta affärer någonsin. Det enda som garanteras blir att du får betala en i sammanhanget hög avgift. Det kan vara lätt att tro att avgifterna inte betyder något, men så är det inte, utan de ger en mycket stor negativ inverkan på din kommande pension.

Nedan visar jag min egen allokering, som jag brukar uppdatera sällan:

AP7 Aktiefond är det alternativ pengarna hamnar i ifall du inte gör något aktivt val. Och detta är en riktigt vass fond, men en låg avgift. Det är en global aktiefond med hög risk, i och med att de använder upp till 1,5 gångers hävstång (via derivat). De valutahedgar inte, vilket jag ser som en fördel med tanke på våra politikers långsiktiga förakt av svenska kronans värde (kronan är och förblir en devalveringsvaluta, våra politiker gillar enkla, men mycket kostsamma, utvägar).

Delphi är en bra fond som kombinerar fundamental och teknisk analys, och jag vill ha lite viktning emot norden, så länge vi bor kvar här vill säga. Didner tillför ytterligare exponering emot småbolag, vilket jag tror är en fördel i dagens omvärld med lägre tillväxt under lång tid.

Det finns olika makroekonomiska miljöer, enligt nedan bild.

Principles behind Ray Dalios asset allocation

Olika tillgångsklasser kan förväntas utvecklas olika, beroende på makroekonomisk omgivning. Därför har jag valt att även placera i Pacifics två fonder. Med tanke på de fullkomligt galna experimenten som flertalet av världens Centralbanker nu utför, så bör alla ha någon form av försäkring i portföljen.

Avkastningen?

Jag läste följande i Fredags:

" Livförsäkringsföretag i Sverige klarar stresstest

Svenska livföretag, motsvarande tre fjärdedelar av den svenska försäkringsmarknaden, klarar europeiskt stresstest, enligt Finansinspektionen. "

Jaha, vad bra? Men, hur låg är den garanterade "avkastningen" numera? Negativ realt sett?
Hur vore det om myndigheterna istället fokuserade mer på det som faktiskt betyder något, d.v.s. möjligheterna att skapa den avkastning som behövs i dagens centralplanerade omvärld? Allt mer extensiva regelverk bidrar inte till mer pengar i fickan för pensionärerna, det står klart. Faktum är att regelverken istället bidrar till motsatsen, som jag ser det (då t.ex. garanterat negativ avkastning anses mer tryggt än en sannolikt god positiv avkastning). Produkter med "garanterad avkastning" är för övrigt enbart bra som argument för säljaren, till okunniga kunder. Det är däremot en direkt skadlig och dyr konstruktion ur kundens synvinkel. Det borde förbjudas rakt av.  

Drivkraft

Jag skriver detta inlägg mot bakgrund av att jag nyligen lyssnade på Nordnets Sparpodden. Inget ont om Bornold & Co, men de har knappast samma glöd eller engagemang som på Gynters tid. Denna gång pratade de om sparmål, och döm av min förvåning när en sparekonom i princip dissade en kille som hade som mål att gå i tidig pension. Vill han vara fri att göra vad han vill redan vid den åldern, så låt honom, fler borde tänka som så. Då kanske det blev lite ordning på detta land igen? Idag är det lekstuga i Sverige, och folk invaggar sig i den falska tron att statens pengar kommer räcka till pension, när det i verkligheten är väldigt långt därifrån. Det finns en anledning till att de folkvalda pratar om fördelar med att jobba till 70+... De vågar inte säga som det är, rakt ut, nämligen. Och frågan vad folk ska jobba med, i dessa digitaliseringstider (förlåt, jag menar automation), det tar vi inte upp. Men, det låter ju bra när politikernas kalkyler går ihop (på  pappret, till skillnad från i verkligheten...)?

Fundera en stund på ovan bild, från dagens Sverige. Skulle det kännas bra, om det var du? Om inte, gör något nu. Fundera t.ex. igenom inför nästa val, om du tycker de folkvalda gör rätt prioriteringar idag (och nej, jag menar inte att du ska fundera på vem som maxar bidragen, utan vem som agerar ekonomiskt ansvarsfullt med Sveriges begränsade resurser, vem som begriper hur Sverige blir framgångsrikt, får fler entreprenörer mm.). Det fina med Sverige är dock att alla har möjlighet att skapa sig den framtid de vill ha, om de är beredda att uppoffra sig, och göra vettiga prioriteringar redan tidigt i livet.

Jag är lycklig idag, med en behaglig livsstil. Jag har ett arbete jag trivs med, familj som alltid finns där för mig, och allt det där. Men, jag är av den bestämda uppfattningen att familjen bör drivas som
vilket företag som helst, d.v.s utgifterna bör vara betydligt mindre än intäkterna över tid. Jag tycker privatekonomi och investeringar är mycket roligt, och ett sätt att bli herre över min tid är att skapa en passiv inkomst (från kapital), som ger mig valfrihet i livet. Med passiv inkomst avses alltså inte arbetsfri inkomst. För framgång med placeringar kräver uppoffringar och arbete, och ett lämpligt psyke.

Jag vet att lyckliga människor lever längre, och pengar påverkar din lycka positivt. Den som ständigt behöver oroa sig för det ekonomiska lever därmed ett sämre liv, helt enkelt. Dessutom skänker det mig glädje att jag vet att jag kan ge mina barn det de behöver inför framtiden (bostäder, utbildning, arbetsmoral e.t.c). För en sak står klar, staten kommer inte finnas där när de, eller jag, eventuellt behöver den. Så illa ser förutsättningarna nu ut vad det beträffar. Fortsätter nuvarande utveckling i Sverige, så är det fullt möjligt att vi, med ekonomiska medel, även måste fly landet i en framtid.

När jag är 50 år, så vill jag vara fri. Målet är då att ha ca 25 gånger årliga utgifter (baserat på Amerikanska studier) i likvida placeringar, och därmed kunna sluta jobba för pengar. Detta ger mig en trygghet helt enkelt. Möjligen kommer jag då ägna en del av min tid åt mitt egna företag.